Trong hoạt động tín dụng thì những rủi ro tín dụng xảy ra là không tránh khỏi, nhưng nếu gặp phải sẽ gây ra hậu quả cực kỳ nghiêm trọng cho cả ngân hàng và người đi vay. Vậy rủi ro tín dụng là gì? Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng và ảnh hưởng như thế nào đến người đi vay? Các giải pháp nào khiến cho bạn phòng tránh? Cùng chúng tôi tìm hiểu qua bài viết sau đây để trả lời cho những câu hỏi trên nhé.
Rủi ro tín dụng là gì?
Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi một quý khách hàng hay một cơ quan doanh nghiệp đi vay. Mà không chi trả đủ khoản nợ cho Ngân hàng hay cơ sở tài chính cho vay. Trong hoạt động kinh tế Ngân hàng, rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn với mức độ nguy hiểm nhất. Luôn luôn có trong mỗi hợp đồng vay & có thể gây hậu quả nặng nề cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng hay tổ chức tài chính.
Xem thêm bài viết: Lãi Suất Coupon Là Gì?
Các loại rủi ro trong ngân hàng, tổ chức tài chính
Rủi ro tín dụng gồm có: rủi ro danh mục (Portfolio risk) và rủi ro giao dịch (Transaction risk). Trong đó, rủi ro danh mục được chia làm 2 loại đó là: rủi ro nội tại (Intrinsic risk) và rủi ro tập trung (Concentration risk).
- Rủi ro nội tại được hiểu xuất phát từ mỗi cá nhân đi vay.
- Rủi ro tập trung được hiểu mức dư nợ còn lại cho mỗi cá nhân.
Rủi ro giao dịch được chia làm 3 phần: rủi ro chọn lựa, rủi ro hoàn toàn đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ:
- Rủi ro chọn lựa: liên quan đến đánh giá, phân tích tín dụng
- Rủi ro đảm bảo: là rủi ro nguyên do từ những tiêu chí hoàn toàn đảm bảo.
- Rủi ro nghiệp vụ: liên quan đến những hoạt động quản trị cho vay.
Xem thêm đánh giá: Xếp Hạng 23+ Web Vay Tiền Online Mới – Giảm thiểu rủi ro tín dụng và áp lực trả nợ cho khách hàng
Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
Nguyên nhân rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nhiều phía. Ở nội dung bài viết này chúng tôi sẽ cùng tìm hiểu lý do từ phía khách hàng đi vay. Các nguyên nhân khách quan bên ngoài mang đến việc xảy ra rủi ro trong tín dụng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Người đi vay sử dụng vốn vay vào những mô hình có rủi ro cao hoặc phát sinh vấn đề tiêu cực về sức khỏe, công việc. Mâu thuẫn gia đình gây ra việc mất cân đối trong điều hành kinh tế tài chính cá nhân. Trong khi đó khác hàng không có khả năng chi trả khoản nợ vay cho Ngân hàng.
- Khách hàng vay shopping tiêu dùng vào tiêu sản. Mặc dù vậy không có hiệu quả cân đối giữa thu nhập cá nhân mang tính vững mạnh. Các khoản giá thành thiết yếu mang tới việc hao hụt kinh tế tài chính gây khó khăn trong những việc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
- Doanh nghiệp vay mở rộng sản xuất hoặc đầu tư lĩnh vực khác Mặc dù vậy không tìm hiểu kỹ thị trường. Khả năng lãnh đạo và xử lý biến cố còn non trẻ mang tới việc hao hụt tài sản thậm chí cơ sở kinh doanh phá sản gây khó khăn trong những việc trả nợ đủ và đúng kỳ hạn.
- Do bản thân cá nhân hoặc cơ quan cơ sở có mục tiêu chủ tâm giả mạo các thông tin. Chứng từ nhằm chiếm dụng vốn của Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.
Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh các nguyên nhân từ chính người vay tạo ra thì cũng luôn tồn tại các nguyên do khách quan dẫn đến như:
- Sự đổi thay bất thường của hệ thống pháp lý trong ngành tài chính – Ngân hàng. Hoặc các chính sách bổ sung tại từng thời điểm của chính phủ những nước.
- Do bão lũ thiên tai, dịch chứng bệnh xảy ra tạo ra suy thoái tài chính toàn cầu khiến lạm phát tăng cao cư dân chẳng thể đối phó kịp với thị trường.
- Cũng có thể do hệ thống pháp lý trong ngành còn nhiều kẽ hở. Chưa có đặt tính răn đe trong việc xử lý giải quyết nợ xấu nợ quá hạn.
Thông tin được bạn đọc xem nhiều: Các app cho vay online trả góp hàng tháng có ưu điểm, hạn chế gì khi sử dụng?
Hậu quả của rủi ro tín dụng
Thông thường người đi vay ít khi để mắt đến hệ quả này. Chúng tôi sẽ liệt kê cho bạn các rủi ro tín dụng của doanh nghiệp, qua đó giúp cho bạn kiểm soát được mức độ rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng tác động gì đến khách hàng
Rủi ro xảy ra khi khách hàng không thanh toán đúng hạn. Hoặc không thanh toán đủ số chi phí phải trả theo quy định trong Lịch trả nợ của khoản vay. Khi đó Ngân hàng hoặc cơ sở kinh tế sẽ cập nhật thông báo nợ chậm của quý khách hàng theo phân loại các Nhóm nợ trên CIC không giống nhau lên hệ thống điều hành lịch sử tín dụng cic của ngân hàng nhà nước để có hình thức thu hồi nợ tương thích.
Với tất cả tình huống, quý khách trả chậm từ 10 ngày theo hệ thống CIC của ngân hàng nhà nước sẽ ghi nhận tại nợ từ nhóm 2 khiến khách hàng. Người thân cùng hộ khẩu không thể đi vay tại bất kỳ hệ thống Ngân hàng. Hoặc cơ sở tài chính nào khác nữa.
Rủi ro tín dụng ảnh hưởng gì đến nền kinh tế quốc gia
Ngày nay, Khi ngành tài chính Ngân hàng đóng sự cần thiết không nhỏ trong những công việc điều hòa dòng tiền quốc gia thì ngân hàng càng có sự quan trọng trong các việc rót vốn cho nền kinh tế thị trường. Điều này khiến sự ảnh hưởng tiêu cực trong hệ thống tiền tệ sẽ gây nên ảnh hưởng chuỗi dây chuyển tới đầy đủ các ngành nghề khác trong nền tài chính có thể đe dọa không hề nhỏ tới nền tài chính vĩ mô của quốc gia.
Tham khảo nội dung: Có Nên Đầu Tư Tài Chính Ngắn Hạn?
Phương án xử lý khi bị ảnh hưởng bởi rủi ro tín dụng?
Gia hạn nợ
Được áp dụng khi bạn nhận thấy có khả năng khôi phục tình hình kinh doanh và sản xuất chỉ mất khoảng gần. Hoặc những khó khăn trong kinh doanh và sản xuất đầu tư sinh lời có phương án tái thiết lập mô hình mới và khả thi trong phát triển hơn dài hạn thì ngân hàng có thể sử dụng những biện pháp gia hạn nợ nhằm kéo dài thêm thời gian tiến hành trả nợ gốc và lãi so với thời gian tiến hành quy định ban đầu trên hợp đồng vay.
Thanh lý tài sản thế chấp
Khi nhận thấy khách hàng không còn khả năng khắc phục tình hình sản xuất & kinh doanh hoặc doanh nghiệp kinh doanh đã tuyên bố phá sản thì các biện pháp thanh lý tài sản hoàn toàn đảm bảo được thực hiện.
Lúc này Ngân hàng sẽ thuyết phục khách hàng tự bán tài sản đã thế chấp trong hồ sơ vay hoặc Ngân hàng tự phát mãi tài sản theo quy định.Hoặc dùng những điều lệ pháp lý can thiệp để thu hồi lại nợ.
Bán nợ
Phương án này diễn ra khi khoản vay của khách hàng không có tài sản hoàn toàn đảm bảo. Lúc đó Ngân hàng sẽ chuyển nhượng khoản nợ cho bên thứ 3 & nhận thanh toán từ bên mua nợ. Khi này quyền chủ nợ đã được trao lại cho bên mua nợ, khách hàng sẽ bị thu hồi nợ từ một bên mua nợ mới.
Xóa nợ
Khi khách hàng gặp rủi ro như thiệt mạng, mất tích hoặc ngay sau khi ngân hàng đã dùng các phương án trên để thu hồi nợ. Mặc dù vậy không hiệu quả thì phương án xóa nợ bắt buộc dùng đến. Hiện nay các khoản nợ (gốc,lãi) của khách hàng được ngân hàng xóa bỏ.
Nhìn chung rủi ro tín dụng luôn luôn tồn tại trong bất kì một Hợp đồng tín dụng nào. Có mức độ ảnh hưởng nghiêm trọng tới cá nhân quý khách hàng, tới Ngân hàng cho vay và cả nền tài chính của đất nước. Mặc dù vậy để tránh rủi ro một cách bé nhất thì thì bản thân quý khách cần phải có các kế hoạch về kinh tế tài chính cá nhân.
Tham khảo những thông tin trên tại: https://vaynhanhonline.com.vn/
Hy vọng với những thông tin được chúng tôi sản xuất trên sẽ giúp đỡ bạn có cái nhìn khách quan hơn về rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó là những nguyên nhân, rủi ro và phương án xử lý khi bị ảnh hưởng do rủi ro tín dụng.
